La retraite peut sembler lointaine pour certains, mais en tant qu’auto-entrepreneur, chaque année compte pour construire une pension solide. Votre statut vous permet de cotiser à la retraite, mais son fonctionnement, les seuils de validation et les optimisations possibles méritent d’être clarifiés. Ce guide détaillé répond à toutes vos questions pour vous aider à anticiper et maximiser vos droits.
La réponse est oui, mais avec des particularités. Chaque mois ou trimestre, vous déclarez votre chiffre d’affaires (CA) à l’URSSAF, et une partie de vos cotisations sociales est automatiquement affectée à la retraite. Cela finance deux types de pensions :
Si vous exercez une profession libérale réglementée, comme psychologue ou ostéopathe, votre retraite de base et complémentaire est gérée par la CIPAV.
⚠️ Attention : Si vous déclarez un CA nul, aucune cotisation pour la retraite n’est prélevée. Vous ne validez donc aucun trimestre cette année-là.
Pour valider vos trimestres, tout repose sur votre chiffre d’affaires annuel brut. Vous pouvez valider jusqu’à 4 trimestres par an, quel que soit le rythme auquel vous réalisez votre CA (en un mois ou douze). Les seuils pour 2025 sont les suivants :
💡 Astuce : Déclarez tout votre CA, même les petits montants. Chaque euro compte pour valider un trimestre supplémentaire.
La retraite se compose de deux parties :
Le calcul de la retraite (base et complémentaire) est similaire au régime général, mais uniquement via un système de points. Par exemple :
Nombre de points × Valeur du point
(0,6075 € pour la retraite de base et 2,77 € pour la complémentaire en 2025).
Avec la réforme des retraites, l’âge légal de départ augmente progressivement. Voici un récapitulatif des âges légaux et des trimestres requis selon l’année de naissance :
Si vous attendez 67 ans, vous bénéficierez d’un taux plein, même si vous n’avez pas validé tous vos trimestres.
Le rachat de trimestres est une option envisageable, bien qu’elle soit coûteuse. Contactez votre caisse de retraite pour une simulation précise.
Le chiffre d’affaires brut que vous déclarez à l’URSSAF n’est pas directement utilisé pour calculer vos pensions. L’administration applique un abattement forfaitaire pour obtenir votre revenu imposable, base du calcul de vos droits :
Par exemple, un CA de 20 000 € en prestations de services (BIC) donnera un revenu imposable de 10 000 €.
Un Plan Épargne Retraite (PER) est un outil puissant pour compléter vos pensions obligatoires. En plus de constituer une épargne, les versements sont déductibles de votre revenu imposable.
Si vous prévoyez un départ anticipé, racheter vos trimestres manquants peut être judicieux, surtout en cas de périodes d’inactivité ou de CA faible.
Les trimestres validés dans les deux activités se cumulent. Si vous validez déjà 4 trimestres en tant que salarié, vos revenus de micro-entrepreneur n’augmenteront pas ce total mais contribueront à un montant global de pension plus élevé.
Oui, les retraités peuvent continuer à exercer en micro-entreprise. Toutefois, les revenus issus de cette activité ne permettent pas de valider de nouveaux trimestres. C’est une solution idéale pour compléter vos pensions tout en restant actif.
Les plateformes suivantes vous offrent une vision claire de votre situation actuelle et de vos droits futurs :
💡 Bon à savoir : À partir de 45 ans, vous avez droit à un Entretien Information Retraite gratuit avec un conseiller pour faire le point sur votre carrière et anticiper vos choix.
Conservez précieusement vos attestations de chiffre d’affaires, avis d’imposition, relevés de carrière, et autres documents. Ils pourront être demandés lors de l’étude de vos droits.
La retraite peut sembler abstraite, surtout en début de carrière, mais valider vos 4 trimestres chaque année est une étape cruciale pour garantir un avenir serein. Avec les informations et outils fournis dans cet article, vous êtes désormais armé pour planifier vos vieux jours. Ajustez votre CA, explorez les solutions d’épargne complémentaire et assurez-vous que chaque euro compte pour maximiser vos droits.
Préparez-vous dès aujourd’hui pour des jours tranquilles demain ! 💪
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